退休储蓄规划指南

退休"三大支柱"

• 第一支柱：社保养老金（基础保障，替代率约40%）
• 第二支柱：企业年金/职业年金（补充保障）
• 第三支柱：个人商业养老保险、储蓄投资（自主规划）

退休储蓄黄金法则

70%法则：退休后收入应达到退休前的70%，才能维持生活水平
提前规划：从30岁开始，每月拿出收入的10-15%用于退休储蓄
复利效应：越早开始，复利效应越明显，负担越轻

退休投资策略

年轻时（30-40岁）：70%股票型基金 + 30%债券，追求高收益
中年时（40-50岁）：50%股票 + 50%债券，平衡风险收益
临退休（50-60岁）：30%股票 + 70%债券/固收，降低风险
退休后：保守配置，稳健取现，保值增值